Sankcja kredytu darmowego dotyczy kredytów konsumenckich. To rodzi konkretne pytanie: co z umowami na wyższe kwoty i gdzie właściwie przebiega granica.
Gdzie jest próg
Ustawa o kredycie konsumenckim stosuje się co do zasady do umów o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w innej walucie. Powyżej tego progu przepisy ustawy - a więc i sankcja z art. 45 - zasadniczo nie znajdą zastosowania.
Próg dotyczy kwoty kredytu, nie sumy wszystkich zobowiązań konsumenta.
Kredyt hipoteczny to osobna ustawa
Kredyty zabezpieczone hipoteką regulowane są ustawą o kredycie hipotecznym, która ma własne zasady - w tym art. 39 dotyczący obniżenia kosztów przy wcześniejszej spłacie. Dlatego przy hipotekach mówimy o innych podstawach roszczeń, na przykład o sprawach dotyczących WIBOR.
Częste nieporozumienia
- Kredyt konsolidacyjny - liczy się kwota konkretnej umowy, a nie suma spłacanych nią zobowiązań.
- Umowa zawarta na firmę - ustawa chroni konsumenta, więc kredyt wzięty w związku z działalnością gospodarczą co do zasady jest poza jej zakresem.
- Kilka umów - każdą ocenia się osobno; jedna może kwalifikować się do SKD, druga nie.
Co z tego wynika
Sama wysokość kredytu nie przesądza jeszcze o wszystkim - znaczenie ma charakter umowy, cel kredytowania i status kredytobiorcy. Dlatego nawet przy większych kwotach warto sprawdzić umowę, zamiast z góry zakładać, że sprawa odpada.