Umowy kredytu konsumenckiego rzadko zawierają pełną listę opłat w swojej treści. Zwykle odsyłają do odrębnego dokumentu - tabeli opłat i prowizji. To odesłanie nie jest jednak neutralne prawnie.
Odesłanie to nie zwolnienie z obowiązku
Jeżeli umowa odsyła do tabeli, zasady pobierania i zmiany opłat również muszą zostać przedstawione konsumentowi w sposób pozwalający mu zrozumieć koszt kredytu. Samo wskazanie, że „obowiązuje aktualna tabela", nie realizuje obowiązku informacyjnego.
Konsument ma prawo wiedzieć nie tylko ile płaci, ale też na jakich zasadach kwota może się zmienić.
Klauzule zmiany opłat
Szczególną uwagę zwraca się na postanowienia pozwalające bankowi zmieniać wysokość opłat w trakcie trwania umowy. Jeśli przesłanki takiej zmiany są ujęte ogólnikowo, konsument nie jest w stanie przewidzieć swojego zobowiązania - a to bywa oceniane zarówno przez pryzmat obowiązków informacyjnych, jak i niedozwolonych postanowień umownych.
Co sprawdzić w swojej umowie
Zajrzyj, czy tabela została Ci w ogóle wydana przy zawarciu umowy, czy jej treść odpowiada temu, co pobrano, oraz czy umowa opisuje przesłanki zmiany opłat. Braki w tym obszarze bywają jednym z elementów oceny prawidłowości całej umowy.